MULTICREDITO RURAL: OPCION FINANCIAMIENTO AGRICOLA

EL MULTICREDITO RURAL SE IMPLEMENTO CON EXITO EN ZONAS COCALERAS DEL PERU. AQUI UN RESUMEN DEL PRODUCTO CREDITICIO:

En los créditos rurales, se presentan una serie de problemas exógenos que incrementan el riesgo crediticio, además de la propia idiosincrasia del poblador rural dedicado a actividades agropecuarias y la cultura de pago en estas zonas, producto de la intervención de agentes públicos y privados.

En el marco anterior, existen una serie de justificaciones y argumentos de parte del agricultor para “sustentar” el atraso o la imposibilidad de pagar los créditos recibidos. Una de las justificaciones más conocidas es que “la cosecha salió mal y no podemos pagar el préstamo”

Por ello, el producto de crédito MULTICREDITO RURAL contempla esta realidad y basa su metodología en conceptos que evitan se produzca las justificaciones antes mencionadas. Estos conceptos son los siguientes:

CHACRA INTEGRAL.- Finca que cuenta con un cultivo principal y/o permanente y cultivos complementarios, así como actividades comerciales, artesanales y/o crianza de animales menores.

INGRESOS FAMILIARES.- Existencia de ingresos no sólo del titular de la finca, sino del(a) cónyuge, hijos y familiares que viven en la finca en el marco de la chacra integral.

Con estos conceptos, la evaluación de capacidad de pago se basa en la determinación de los ingresos totales (familiares y los de la chacra integral) que en su conjunto y luego de restar los egresos correspondientes, permiten que un agricultor pueda pagar cuotas fijas mensuales.

Finalmente el MULTICREDITO RURAL se otorga para financiar a la chacra integral y el crédito debe ser pagado con el total de los ingresos que se generan. De esta manera, se evita que el agricultor aduzca que su cultivo principal tuvo problemas y por eso no puede pagar la deuda.

El MULTICRÉDITO RURAL no se puede otorgar a monoproductores (agricultores que tienen un solo cultivo) y de preferencia a fincas que tengan menos de dos hectáreas de extensión, a menos que demuestren ingresos por otras actividades que permitan pagar las cuotas según la capacidad de pago que se determine.

Los procedimientos que se establecen en el presente documento responden a:

1. Políticas de crédito establecidas en el Programa de Crédito.

2. Empleo de criterios de carácter legal, económico y de gestión en la formación de opinión sobre una solicitud de crédito.

3. Establecer un marco para el proceso de control del riesgo de la cartera de créditos rural y/o agrícola, al determinarse los mecanismos de generación y manejo de las propuestas de crédito.


II. Objetivos

1. Establecer un procedimiento estándar para la evaluación del riesgo crediticio de una solicitud de préstamo agrícola y/o agropecuario en zonas rurales.

2. Responder a las principales interrogantes que deben ser atendidas en el proceso de evaluación crediticia.

3. Desarrollar herramientas de apoyo a la evaluación cuantitativa del crédito.

4. Establecer criterios de evaluación en los aspectos cualitativos del cliente y de su actividad económica.


III. Consideraciones acerca de los procedimientos

1. Los procedimientos han sido diseñados para ser aplicados en la evaluación de crédito rural, cuyo concepto excede el análisis del financiamiento de una actividad agrícola o pecuaria, para convertir en el sujeto de análisis a la unidad familiar rural que realiza diferentes actividades económicas a base de actividades agrícolas, como otras no agrícolas de acuerdo a las condiciones de estacionalidad y oportunidad.

2. Los procedimientos establecidos de acuerdo a la orientación señalada en el primer párrafo, recogen las prácticas aplicables en otras instituciones, así como experiencias en el sector, orientándose a formular procedimientos sencillos que permitan apoyar la formación de la opinión y propuesta de crédito.

4. El desarrollo del proceso de evaluación de solicitudes de prestatarios e investigación permitirá elaborar ciertos estándares de productividad que servirán de referencia para las evaluaciones crediticias.

5. El presente trabajo tiene la orientación a formar la base de un programa que permitirá en el futuro una mayor automatización del proceso de evaluación.


IV. Flujo del proceso de evaluación crediticia

El proceso de evaluación del crédito se establece en cinco etapas (Ver Gráfico Etapas de la Evaluación del Riesgo de Crédito):

Etapa 1.- Tomar información del cliente

Propósito: Obtener información inicial del solicitante, tales como su identificación, edad y situación de estado civil, información general de sus actividades económicas, condiciones del crédito solicitado, garantías ofrecidas e información del aval.

Formato por emplear: Sección A de la solicitud de crédito. La información es proporcionada por el solicitante.

Documentos: Copia de documentos de identidad, título o certificados de posesión, facturas, boletas de bienes muebles, confrontados con el original por el promotor de crédito.


Etapa 2.- Verificaciones


DE LOS ANTECEDENTES CREDITICIOS.-

Propósito: Comprobar los antecedentes crediticios del cliente, los avales y los cónyuges respectivos, con el fin de detectar casos de morosidad o créditos vigentes en otras entidades financieras o similares.

Procedimiento a emplear: Los clientes y avales (garantes), así como sus cónyuges serán evaluados en la central de riesgo INFOCORP y otras que se estime necesario (S.B.S., centrales de riesgo locales, casas comerciales, etc.)

Los reportes obtenidos, servirán como elemento importante para la evaluación y definición del otorgamiento o no de la operación de crédito solicitada.

Documentos para efectuar verificación: Fotocopia del D.N.I y/o R.U.C. (si es persona jurídica) según corresponda.

Se deberá archivar en el expediente de cada cliente el resultado de las consultas efectuadas.
En caso se detecte antecedentes de morosidad y se deniegue el crédito, el o los reportes correspondientes deberán ser archivados en file aparte, el mismo que podrá ser denominado “Reportes Central de Riesgo – Créditos denegados”.

DE LA UBICACIÓN DOMICILIARIA, LA ACTIVIDAD ECONOMICA Y GARANTIAS.-

Propósito: Comprobar el domicilio, ubicación de la actividad generadora de ingresos del solicitante y de los avales, la existencia de las garantías y de su estado de conservación y valor.

Formato por emplear: El formato de Verificaciones, que comprende la sección domiciliaria, sección de actividad económica que incluye los activos fijos e información comercial.

Documentos: Título de propiedad o contrato de alquiler o recibos de alquiler, autoavalúo, licencia de funcionamiento, copia del RUC y de pagos de liquidaciones de impuestos.


Etapa 3.- Análisis de la solicitud de crédito

Propósito General: Responder a las interrogantes siguientes:

1. ¿Porqué el deudor necesita el nuevo financiamiento?
2. ¿En qué se utilizará el crédito?
3. ¿El deudor generará los suficientes recursos en su actividad económica para amortizar el crédito?
4. Además del flujo de caja, ¿con qué otras fuentes alternativas de pago cuenta?

Metodología: El análisis tiene tres grandes componentes:

a. Análisis Cualitativo
b. Análisis Cuantitativo
c. Calidad y cobertura de las garantías

a. Análisis Cualitativo

Propósito: Formarse una opinión a través de la obtención de información relativa a su historial crediticio y voluntad de pago y apreciar aspectos que influirán sobre sus posibilidades de generar recursos y la evolución del sector económico en el cual desarrolla sus actividades. Se establece un sistema de puntaje donde se puede lograr hasta 40 puntos.

Formato por emplear: Hoja de análisis cualitativo que incluye el establecimiento de puntos según las respuestas obtenidas.

Documentos: Informes de centrales de riesgos; comprobante de amortización y último calendario de pago


b. Análisis Cuantitativo (Gráfico de evaluación económica financiera)

Propósito: Conocer la situación económica financiera de la unidad empresarial - familiar y proyectar la generación de fondos por el plazo del crédito. Este análisis permite obtener una calificación de hasta 60 puntos.

Formatos por emplear: Formato para elaborar el balance general a la fecha de evaluación, el estado de resultados de un período determinado, la hoja de apoyo para la elaboración del flujo de caja y el flujo de caja.

Documentos: Declaración a SUNAT, boletas de compras y ventas, registros no convencionales.

c. Calidad y cobertura de las garantías

Propósito: Evaluar la calidad, el valor de realización y sus posibilidades de liquidación en el caso de no pago de la operación aprobada. La garantía deberá ser igual o mayor al 150 % de la propuesta de crédito.

Formato a emplear: Declaración Jurada de bienes otorgados en prenda.

Documentos: Título de propiedad, valorización en casos especiales, certificado de posesión, facturas, boletas de bienes.

Etapa 4.- Decisión

Propósito: Responder a la solicitud de crédito luego de analizar la operación, el cliente, la actividad económica y las posibilidades de pago. La opinión general se recoge de los resultados de la evaluación cuantitativa, evaluación cualitativa y calificación de las garantías.

La decisión se adopta en función de los parámetros desarrollados para cada uno de los componentes de la metodología.

La decisión corresponde ser tomada de acuerdo a los niveles de aprobación establecidos en las políticas de crédito.

Formato a emplear: Sección B de la solicitud de crédito que recoge el Informe del Promotor y sus conclusiones y recomendaciones sobre la operación. Estas conclusiones se sustentan en el análisis cualitativo, el análisis cuantitativo y las verificaciones efectuadas.

Etapa 5.- Seguimiento

Propósito: Esta etapa no está vinculada al proceso de otorgamiento de crédito, pero se estima presentarla brevemente con el propósito de entender el proceso completo de la metodología crediticia. Se propone evaluar los futuros riesgos que puede enfrentar la operación en curso.

Formato a utilizar: Ficha de seguimiento, donde se indican las visitas, los resultados y los compromisos del cliente.

Etapa 6.- Recuperación

Propósito: Obtener el reembolso del capital y el cobro de los intereses.

Formato a utilizar: Reporte del sistema y calificación de cartera.
V. El Expediente de Crédito

El expediente de crédito mantendrá un ordenamiento de los documentos facilitados por el cliente, como de las operaciones presentadas, atendidas o rechazadas.

El expediente tendrá un folder para la documentación permanente constituido por los documentos siguientes:

1. Documentos de identidad de titular, cónyuge y fiadores
2. Documentos relativos al domicilio (pago de servicios)
3. Declaración de autoavalúo (Vivienda y Negocio)
4. Constancia de posesión de predios
5. Título de propiedad
6. Comprobantes de pago de activos
7. Recibo de alquiler
8. Contrato de alquiler
9. Pagos a SUNAT
10 Constancia del RUC
11 Licencia de funcionamiento
12 Copia de constitución de empresa inscrita en Registros Públicos
13 Copia literal actualizada

La documentación de las operaciones tramitadas se archivará en forma secuencial en otro folder. La secuencia es de más antiguo a menos antiguo. El ordenamiento será el siguiente:

1. Solicitud de crédito
2. Formatos de evaluación
3. Contrato de mutuo
4. Anexo Nº1 del contrato de mutuo
5. Ficha de Seguimiento
6. Correspondencia enviada al cliente
7. Correspondencia remitida por el cliente

El pagaré de cada una de las operaciones se guardará en bóveda o caja fuerte, estableciéndose un control de ingreso o retiro, cuyos valores constarán en las cuentas de orden de la institución.

CUALQUIER CONSULTA ADICIONAL COMUNICARSE CON EL AUTOR: odaglascarlos1@yahoo.es