REFLEXIONES SOBRE PROGRAMAS DE CREDITO PARA MICROFINANZAS.-
En un escenario en que el mercado de microfinanzas se prevé en constante crecimiento, un programa de crédito dirigido a este sector debe ser accesible, flexible, oportuno, innovador y auto sostenible.
El tema de la sostenibilidad pasa por varias consideraciones, entre ellas podemos mencionar las siguientes:
Cobertura completa de costos del programa.
Tasa de interés cercana a la de mercado.
Cartera de crédito sana (genera ingresos financieros)
Política racional de gastos (sin perjuicio a la operatividad del programa)
Se debe procurar construir una relación de largo plazo entre los clientes y la IMF. El punto de partida, es emitir mensajes claros e información completa y transparente a los posibles clientes.
Los créditos dirigidos a microfinanzas se diferencian a los de consumo o vivienda en donde existen datos históricos, salarios o hipotecas que facilitan la evaluación y cobranza de la operación crediticia.
La metodología de crédito elegida puede ser grupal o individual. Esta elección debe estar dentro de un contexto de conocimiento, lo más profundo posible, del mercado y los segmentos que se tiene planificado atender. Es decir, el conocimiento de las características y necesidades de la demanda deberán normar la calidad de la oferta de servicios financieros.
Cabe anotar, que en sectores pobres existe un porcentaje apreciable de personas que no toman o no tomarían un crédito por distintas razones:
Desconfianza.
Aversión al riesgo.
Intereses altos.
Conformismo.
A pesar de lo anterior, las sensación de que el crédito es necesario para desarrollar una empresa esta muy marcado en la población. Sin embargo, es necesario afirmar que los servicios financieros son y deben ser vistos como complementarios a las demás necesidades o servicios que requiere una empresa y/o negocio. Por ejemplo, es más importante definir el perfil del negocio, los procesos productivos y resolver el tema de mercado (producción por demanda) antes de pensar en un financiamiento.
En este escenario, los créditos grupales (grupos solidarios o bancos comunales) deben ser vistos como una herramienta importante para aliviar la pobreza, pero que no excluye otros tipos de metodologías de crédito en una posible intervención en zonas pobres.
Aquí es preciso evidenciar, que los posibles clientes preferirían créditos individuales a los grupales y este es un tema a definir durante la etapa de diseño de un programa de crédito.
La experiencia ha demostrado que un programa de crédito para sectores pobres debe ser dirigido a segmentos de subsistencia y acumulación. Los segmentos muy pobres o de extrema pobreza no pueden ser atendidos con créditos, para estos segmentos se deben diseñar programas de apoyo, pero no de crédito. La experiencia también demuestra que cuando el menos pobre “crece” favorece al más pobre, especialmente con la generación de nuevos empleos.
Todo programa de crédito o Institución de microfinanzas (IMF) debe tener una visión de negocio financiero sin que esto se contraponga al sentido o misión social que busca la IMF si es el caso. Paralelamente, se busca masificar los servicios lo máximo posible con el fin de beneficiar justamente a la población objetivo (clientes)
FACTORES DE ÉXITO DE UN PROGRAMA DE CREDITOS.-
Lograr una adecuada estructura de gobierno (propiedad y administración) con clara visión institucional.
Directorio diverso y capaz.
Políticas claras.
Contar con buenos órganos de control interno, áreas de operaciones, de riesgos bien estructuradas.
Disponer de gerentes, funcionarios, analistas de créditos, etc. capacitados y comprometidos con la visión y misión de la IMF.
Existencia de software, sistemas de comunicación, etc. fiables.
Manejo de tecnologías crediticias adecuadas al mercado donde se opera
Disposición de patrimonio significativo.
Procurar innovar no copiar.
Gerencia con liderazgo horizontal.
Medir y controlar permanentemente la calidad y costos de sus servicios.
Mantener controlado el número del personal administrativo, aumentando el personal de negocios y de atención al cliente.
Vigilar estrictamente calidad de cartera con procesos de crédito rigurosos.
Se debe manejar la tecnología y no dejarse manejar por ella.
Capacidad de establecer una alianza estratégica con sus clientes (relación de largo plazo).
Los clientes son nuestro negocio, no una interrupción.
El cliente define el servicio.
Todos en la institución sirven al cliente.
Prometer al cliente menos de lo que efectivamente se entrega.
Considerar los reclamos como una oportunidad.
Indudablemente estos factores de éxito deben tener un marco externo favorable o manejable. A continuación se detallan algunos factores externos que se deben tener en cuenta:
Dinamismo en el mercado: Ubicación de la IMF en zonas de mayor demanda, ciclos expansivos de la economía.
Contexto Político: No deben existir medidas de ingerencia política. El gobierno debe establecer medidas que fortalezcan la cultura de pago.
Infraestructura: Inversión estatal o mixta en cierto tipo de infraestructura como comunicaciones reduce los costos de transacción y el manejo de información.
Regulación amigable: una regulación adecuada también será positiva para una IMF.
Acceso a recursos: la disposición de recursos de cooperación, ayuda técnica o gubernamentales.
miércoles 27 de agosto de 2008
EVALUACION CREDITOS EN MICROFINANZAS
EVALUACIÓN CREDITICIA Y SISTEMA DE COBRANZA EN
MICROFINANZAS: ENFOQUE PRACTICO Y TIPS
Carlos Salgado Valdivia (1)
En microfinanzas existe apreciable literatura sobre conceptos como sostenibilidad, cobertura de costos, calidad de cartera crediticia, indicadores de gestión, manejo de recursos humanos, programas de incentivos, ratios financieros, etc. Pero, desde mi punto de vista aún no existe suficiente material sobre como evaluar y cobrar créditos en microfinanzas desde un enfoque práctico. Este documento, pretende contribuir a llenar ese vacío y generar mayores aportes sobre el tema.
Actualmente, aceptamos que todo programa de crédito o Institución de microfinanzas (IMF)debe tener una visión empresarial o de negocio sin que esto se contraponga al sentido o misión social que busca la IMF si es el caso. Paralelamente, se busca masificar los servicios lo máximo posible con el fin de beneficiar justamente a la población objetivo (clientes)
En el marco de lo anterior, podemos afirmar que la esencia del negocio crediticio es
desembolsar y recuperar bien las operaciones de crédito. Para lo primero, es necesario realizar una rigurosa evaluación crediticia, que determine bien la capacidad de pago del cliente (tema estrictamente técnico) y su solvencia moral (tema muchas veces subjetivo, aunque ahora hay mejores formas de medirla y en todo caso a medida que el analista va adquiriendo experiencia desarrolla más “su olfato” para detectar comportamientos típicos de un posible cliente moroso). Para lo segundo, recuperar bien, es necesario tener un sistema de cobranza adecuado.
Indudablemente, el personal de la IMF, especialmente el relacionado a operaciones, juegan un rol muy importante. El éxito del recurso humano será también el de la institución y se deberá en buena medida a que este constante y debidamente capacitado, así como motivado y comprometido con los objetivos y metas institucionales.
El material que se detalla más adelante, pretende alcanzar algunas prácticas y tips para que la evaluación crediticia determine bien la capacidad de pago de los clientes y se cuente con un sistema de cobranza adecuado. De esta manera, se minimizarán los riesgos inherentes al otorgamiento de préstamos, lográndose así una cartera de crédito sana que genere los ingresos financieros suficientes para alcanzar sostenibilidad y rentabilidad, así como en general una gestión eficiente.
Este documento, se basa principalmente en la experiencia del autor, pero también toma notas de un modulo de sistema de cobranza, dictado en un curso para analistas de micro crédito, organizado por el Instituto de Formación Bancaria (IBF) del Perú y del programa GEMINI de Acción Internacional.
Antes de entrar en materia, debo mencionar que los contenidos del documento están
principalmente dirigidos a la evaluación del crédito individual en sectores de producción, comercio, servicios y agrícola, pero también son útiles para el crédito grupal, tanto en zonas urbanas como rurales.
(1) Carlos Salgado Valdivia es un economista peruano con 20 años de experiencia en
microfinanzas. Ha sido desde analista de crédito hasta gerente de operaciones / negocios en IMFs de prestigio. Así mismo, ha diseñado, implementado y monitoreado 3 programas de crédito exitosos en zonas urbanas y rurales del Perú. (mail: odaglascarlos1@yahoo.es)
PARA VER DETALLES DEL DOCUMENTO HACER CLICK EN LA SIGUIENTE URL:
http://www.actualidadeconomica-peru.com/anteriores/ae_2006/enero/editorial_ene_2006.pdf
MULTICREDITO RURAL: OPCION FINANCIAMIENTO AGRICOLA
EL MULTICREDITO RURAL SE IMPLEMENTO CON EXITO EN ZONAS COCALERAS DEL PERU. AQUI UN RESUMEN DEL PRODUCTO CREDITICIO:
En los créditos rurales, se presentan una serie de problemas exógenos que incrementan el riesgo crediticio, además de la propia idiosincrasia del poblador rural dedicado a actividades agropecuarias y la cultura de pago en estas zonas, producto de la intervención de agentes públicos y privados.
En el marco anterior, existen una serie de justificaciones y argumentos de parte del agricultor para “sustentar” el atraso o la imposibilidad de pagar los créditos recibidos. Una de las justificaciones más conocidas es que “la cosecha salió mal y no podemos pagar el préstamo”
Por ello, el producto de crédito MULTICREDITO RURAL contempla esta realidad y basa su metodología en conceptos que evitan se produzca las justificaciones antes mencionadas. Estos conceptos son los siguientes:
CHACRA INTEGRAL.- Finca que cuenta con un cultivo principal y/o permanente y cultivos complementarios, así como actividades comerciales, artesanales y/o crianza de animales menores.
INGRESOS FAMILIARES.- Existencia de ingresos no sólo del titular de la finca, sino del(a) cónyuge, hijos y familiares que viven en la finca en el marco de la chacra integral.
Con estos conceptos, la evaluación de capacidad de pago se basa en la determinación de los ingresos totales (familiares y los de la chacra integral) que en su conjunto y luego de restar los egresos correspondientes, permiten que un agricultor pueda pagar cuotas fijas mensuales.
Finalmente el MULTICREDITO RURAL se otorga para financiar a la chacra integral y el crédito debe ser pagado con el total de los ingresos que se generan. De esta manera, se evita que el agricultor aduzca que su cultivo principal tuvo problemas y por eso no puede pagar la deuda.
El MULTICRÉDITO RURAL no se puede otorgar a monoproductores (agricultores que tienen un solo cultivo) y de preferencia a fincas que tengan menos de dos hectáreas de extensión, a menos que demuestren ingresos por otras actividades que permitan pagar las cuotas según la capacidad de pago que se determine.
Los procedimientos que se establecen en el presente documento responden a:
1. Políticas de crédito establecidas en el Programa de Crédito.
2. Empleo de criterios de carácter legal, económico y de gestión en la formación de opinión sobre una solicitud de crédito.
3. Establecer un marco para el proceso de control del riesgo de la cartera de créditos rural y/o agrícola, al determinarse los mecanismos de generación y manejo de las propuestas de crédito.
II. Objetivos
1. Establecer un procedimiento estándar para la evaluación del riesgo crediticio de una solicitud de préstamo agrícola y/o agropecuario en zonas rurales.
2. Responder a las principales interrogantes que deben ser atendidas en el proceso de evaluación crediticia.
3. Desarrollar herramientas de apoyo a la evaluación cuantitativa del crédito.
4. Establecer criterios de evaluación en los aspectos cualitativos del cliente y de su actividad económica.
III. Consideraciones acerca de los procedimientos
1. Los procedimientos han sido diseñados para ser aplicados en la evaluación de crédito rural, cuyo concepto excede el análisis del financiamiento de una actividad agrícola o pecuaria, para convertir en el sujeto de análisis a la unidad familiar rural que realiza diferentes actividades económicas a base de actividades agrícolas, como otras no agrícolas de acuerdo a las condiciones de estacionalidad y oportunidad.
2. Los procedimientos establecidos de acuerdo a la orientación señalada en el primer párrafo, recogen las prácticas aplicables en otras instituciones, así como experiencias en el sector, orientándose a formular procedimientos sencillos que permitan apoyar la formación de la opinión y propuesta de crédito.
4. El desarrollo del proceso de evaluación de solicitudes de prestatarios e investigación permitirá elaborar ciertos estándares de productividad que servirán de referencia para las evaluaciones crediticias.
5. El presente trabajo tiene la orientación a formar la base de un programa que permitirá en el futuro una mayor automatización del proceso de evaluación.
IV. Flujo del proceso de evaluación crediticia
El proceso de evaluación del crédito se establece en cinco etapas (Ver Gráfico Etapas de la Evaluación del Riesgo de Crédito):
Etapa 1.- Tomar información del cliente
Propósito: Obtener información inicial del solicitante, tales como su identificación, edad y situación de estado civil, información general de sus actividades económicas, condiciones del crédito solicitado, garantías ofrecidas e información del aval.
Formato por emplear: Sección A de la solicitud de crédito. La información es proporcionada por el solicitante.
Documentos: Copia de documentos de identidad, título o certificados de posesión, facturas, boletas de bienes muebles, confrontados con el original por el promotor de crédito.
Etapa 2.- Verificaciones
DE LOS ANTECEDENTES CREDITICIOS.-
Propósito: Comprobar los antecedentes crediticios del cliente, los avales y los cónyuges respectivos, con el fin de detectar casos de morosidad o créditos vigentes en otras entidades financieras o similares.
Procedimiento a emplear: Los clientes y avales (garantes), así como sus cónyuges serán evaluados en la central de riesgo INFOCORP y otras que se estime necesario (S.B.S., centrales de riesgo locales, casas comerciales, etc.)
Los reportes obtenidos, servirán como elemento importante para la evaluación y definición del otorgamiento o no de la operación de crédito solicitada.
Documentos para efectuar verificación: Fotocopia del D.N.I y/o R.U.C. (si es persona jurídica) según corresponda.
Se deberá archivar en el expediente de cada cliente el resultado de las consultas efectuadas.
En caso se detecte antecedentes de morosidad y se deniegue el crédito, el o los reportes correspondientes deberán ser archivados en file aparte, el mismo que podrá ser denominado “Reportes Central de Riesgo – Créditos denegados”.
DE LA UBICACIÓN DOMICILIARIA, LA ACTIVIDAD ECONOMICA Y GARANTIAS.-
Propósito: Comprobar el domicilio, ubicación de la actividad generadora de ingresos del solicitante y de los avales, la existencia de las garantías y de su estado de conservación y valor.
Formato por emplear: El formato de Verificaciones, que comprende la sección domiciliaria, sección de actividad económica que incluye los activos fijos e información comercial.
Documentos: Título de propiedad o contrato de alquiler o recibos de alquiler, autoavalúo, licencia de funcionamiento, copia del RUC y de pagos de liquidaciones de impuestos.
Etapa 3.- Análisis de la solicitud de crédito
Propósito General: Responder a las interrogantes siguientes:
1. ¿Porqué el deudor necesita el nuevo financiamiento?
2. ¿En qué se utilizará el crédito?
3. ¿El deudor generará los suficientes recursos en su actividad económica para amortizar el crédito?
4. Además del flujo de caja, ¿con qué otras fuentes alternativas de pago cuenta?
Metodología: El análisis tiene tres grandes componentes:
a. Análisis Cualitativo
b. Análisis Cuantitativo
c. Calidad y cobertura de las garantías
a. Análisis Cualitativo
Propósito: Formarse una opinión a través de la obtención de información relativa a su historial crediticio y voluntad de pago y apreciar aspectos que influirán sobre sus posibilidades de generar recursos y la evolución del sector económico en el cual desarrolla sus actividades. Se establece un sistema de puntaje donde se puede lograr hasta 40 puntos.
Formato por emplear: Hoja de análisis cualitativo que incluye el establecimiento de puntos según las respuestas obtenidas.
Documentos: Informes de centrales de riesgos; comprobante de amortización y último calendario de pago
b. Análisis Cuantitativo (Gráfico de evaluación económica financiera)
Propósito: Conocer la situación económica financiera de la unidad empresarial - familiar y proyectar la generación de fondos por el plazo del crédito. Este análisis permite obtener una calificación de hasta 60 puntos.
Formatos por emplear: Formato para elaborar el balance general a la fecha de evaluación, el estado de resultados de un período determinado, la hoja de apoyo para la elaboración del flujo de caja y el flujo de caja.
Documentos: Declaración a SUNAT, boletas de compras y ventas, registros no convencionales.
c. Calidad y cobertura de las garantías
Propósito: Evaluar la calidad, el valor de realización y sus posibilidades de liquidación en el caso de no pago de la operación aprobada. La garantía deberá ser igual o mayor al 150 % de la propuesta de crédito.
Formato a emplear: Declaración Jurada de bienes otorgados en prenda.
Documentos: Título de propiedad, valorización en casos especiales, certificado de posesión, facturas, boletas de bienes.
Etapa 4.- Decisión
Propósito: Responder a la solicitud de crédito luego de analizar la operación, el cliente, la actividad económica y las posibilidades de pago. La opinión general se recoge de los resultados de la evaluación cuantitativa, evaluación cualitativa y calificación de las garantías.
La decisión se adopta en función de los parámetros desarrollados para cada uno de los componentes de la metodología.
La decisión corresponde ser tomada de acuerdo a los niveles de aprobación establecidos en las políticas de crédito.
Formato a emplear: Sección B de la solicitud de crédito que recoge el Informe del Promotor y sus conclusiones y recomendaciones sobre la operación. Estas conclusiones se sustentan en el análisis cualitativo, el análisis cuantitativo y las verificaciones efectuadas.
Etapa 5.- Seguimiento
Propósito: Esta etapa no está vinculada al proceso de otorgamiento de crédito, pero se estima presentarla brevemente con el propósito de entender el proceso completo de la metodología crediticia. Se propone evaluar los futuros riesgos que puede enfrentar la operación en curso.
Formato a utilizar: Ficha de seguimiento, donde se indican las visitas, los resultados y los compromisos del cliente.
Etapa 6.- Recuperación
Propósito: Obtener el reembolso del capital y el cobro de los intereses.
Formato a utilizar: Reporte del sistema y calificación de cartera.
V. El Expediente de Crédito
El expediente de crédito mantendrá un ordenamiento de los documentos facilitados por el cliente, como de las operaciones presentadas, atendidas o rechazadas.
El expediente tendrá un folder para la documentación permanente constituido por los documentos siguientes:
1. Documentos de identidad de titular, cónyuge y fiadores
2. Documentos relativos al domicilio (pago de servicios)
3. Declaración de autoavalúo (Vivienda y Negocio)
4. Constancia de posesión de predios
5. Título de propiedad
6. Comprobantes de pago de activos
7. Recibo de alquiler
8. Contrato de alquiler
9. Pagos a SUNAT
10 Constancia del RUC
11 Licencia de funcionamiento
12 Copia de constitución de empresa inscrita en Registros Públicos
13 Copia literal actualizada
La documentación de las operaciones tramitadas se archivará en forma secuencial en otro folder. La secuencia es de más antiguo a menos antiguo. El ordenamiento será el siguiente:
1. Solicitud de crédito
2. Formatos de evaluación
3. Contrato de mutuo
4. Anexo Nº1 del contrato de mutuo
5. Ficha de Seguimiento
6. Correspondencia enviada al cliente
7. Correspondencia remitida por el cliente
El pagaré de cada una de las operaciones se guardará en bóveda o caja fuerte, estableciéndose un control de ingreso o retiro, cuyos valores constarán en las cuentas de orden de la institución.
CUALQUIER CONSULTA ADICIONAL COMUNICARSE CON EL AUTOR: odaglascarlos1@yahoo.es
En los créditos rurales, se presentan una serie de problemas exógenos que incrementan el riesgo crediticio, además de la propia idiosincrasia del poblador rural dedicado a actividades agropecuarias y la cultura de pago en estas zonas, producto de la intervención de agentes públicos y privados.
En el marco anterior, existen una serie de justificaciones y argumentos de parte del agricultor para “sustentar” el atraso o la imposibilidad de pagar los créditos recibidos. Una de las justificaciones más conocidas es que “la cosecha salió mal y no podemos pagar el préstamo”
Por ello, el producto de crédito MULTICREDITO RURAL contempla esta realidad y basa su metodología en conceptos que evitan se produzca las justificaciones antes mencionadas. Estos conceptos son los siguientes:
CHACRA INTEGRAL.- Finca que cuenta con un cultivo principal y/o permanente y cultivos complementarios, así como actividades comerciales, artesanales y/o crianza de animales menores.
INGRESOS FAMILIARES.- Existencia de ingresos no sólo del titular de la finca, sino del(a) cónyuge, hijos y familiares que viven en la finca en el marco de la chacra integral.
Con estos conceptos, la evaluación de capacidad de pago se basa en la determinación de los ingresos totales (familiares y los de la chacra integral) que en su conjunto y luego de restar los egresos correspondientes, permiten que un agricultor pueda pagar cuotas fijas mensuales.
Finalmente el MULTICREDITO RURAL se otorga para financiar a la chacra integral y el crédito debe ser pagado con el total de los ingresos que se generan. De esta manera, se evita que el agricultor aduzca que su cultivo principal tuvo problemas y por eso no puede pagar la deuda.
El MULTICRÉDITO RURAL no se puede otorgar a monoproductores (agricultores que tienen un solo cultivo) y de preferencia a fincas que tengan menos de dos hectáreas de extensión, a menos que demuestren ingresos por otras actividades que permitan pagar las cuotas según la capacidad de pago que se determine.
Los procedimientos que se establecen en el presente documento responden a:
1. Políticas de crédito establecidas en el Programa de Crédito.
2. Empleo de criterios de carácter legal, económico y de gestión en la formación de opinión sobre una solicitud de crédito.
3. Establecer un marco para el proceso de control del riesgo de la cartera de créditos rural y/o agrícola, al determinarse los mecanismos de generación y manejo de las propuestas de crédito.
II. Objetivos
1. Establecer un procedimiento estándar para la evaluación del riesgo crediticio de una solicitud de préstamo agrícola y/o agropecuario en zonas rurales.
2. Responder a las principales interrogantes que deben ser atendidas en el proceso de evaluación crediticia.
3. Desarrollar herramientas de apoyo a la evaluación cuantitativa del crédito.
4. Establecer criterios de evaluación en los aspectos cualitativos del cliente y de su actividad económica.
III. Consideraciones acerca de los procedimientos
1. Los procedimientos han sido diseñados para ser aplicados en la evaluación de crédito rural, cuyo concepto excede el análisis del financiamiento de una actividad agrícola o pecuaria, para convertir en el sujeto de análisis a la unidad familiar rural que realiza diferentes actividades económicas a base de actividades agrícolas, como otras no agrícolas de acuerdo a las condiciones de estacionalidad y oportunidad.
2. Los procedimientos establecidos de acuerdo a la orientación señalada en el primer párrafo, recogen las prácticas aplicables en otras instituciones, así como experiencias en el sector, orientándose a formular procedimientos sencillos que permitan apoyar la formación de la opinión y propuesta de crédito.
4. El desarrollo del proceso de evaluación de solicitudes de prestatarios e investigación permitirá elaborar ciertos estándares de productividad que servirán de referencia para las evaluaciones crediticias.
5. El presente trabajo tiene la orientación a formar la base de un programa que permitirá en el futuro una mayor automatización del proceso de evaluación.
IV. Flujo del proceso de evaluación crediticia
El proceso de evaluación del crédito se establece en cinco etapas (Ver Gráfico Etapas de la Evaluación del Riesgo de Crédito):
Etapa 1.- Tomar información del cliente
Propósito: Obtener información inicial del solicitante, tales como su identificación, edad y situación de estado civil, información general de sus actividades económicas, condiciones del crédito solicitado, garantías ofrecidas e información del aval.
Formato por emplear: Sección A de la solicitud de crédito. La información es proporcionada por el solicitante.
Documentos: Copia de documentos de identidad, título o certificados de posesión, facturas, boletas de bienes muebles, confrontados con el original por el promotor de crédito.
Etapa 2.- Verificaciones
DE LOS ANTECEDENTES CREDITICIOS.-
Propósito: Comprobar los antecedentes crediticios del cliente, los avales y los cónyuges respectivos, con el fin de detectar casos de morosidad o créditos vigentes en otras entidades financieras o similares.
Procedimiento a emplear: Los clientes y avales (garantes), así como sus cónyuges serán evaluados en la central de riesgo INFOCORP y otras que se estime necesario (S.B.S., centrales de riesgo locales, casas comerciales, etc.)
Los reportes obtenidos, servirán como elemento importante para la evaluación y definición del otorgamiento o no de la operación de crédito solicitada.
Documentos para efectuar verificación: Fotocopia del D.N.I y/o R.U.C. (si es persona jurídica) según corresponda.
Se deberá archivar en el expediente de cada cliente el resultado de las consultas efectuadas.
En caso se detecte antecedentes de morosidad y se deniegue el crédito, el o los reportes correspondientes deberán ser archivados en file aparte, el mismo que podrá ser denominado “Reportes Central de Riesgo – Créditos denegados”.
DE LA UBICACIÓN DOMICILIARIA, LA ACTIVIDAD ECONOMICA Y GARANTIAS.-
Propósito: Comprobar el domicilio, ubicación de la actividad generadora de ingresos del solicitante y de los avales, la existencia de las garantías y de su estado de conservación y valor.
Formato por emplear: El formato de Verificaciones, que comprende la sección domiciliaria, sección de actividad económica que incluye los activos fijos e información comercial.
Documentos: Título de propiedad o contrato de alquiler o recibos de alquiler, autoavalúo, licencia de funcionamiento, copia del RUC y de pagos de liquidaciones de impuestos.
Etapa 3.- Análisis de la solicitud de crédito
Propósito General: Responder a las interrogantes siguientes:
1. ¿Porqué el deudor necesita el nuevo financiamiento?
2. ¿En qué se utilizará el crédito?
3. ¿El deudor generará los suficientes recursos en su actividad económica para amortizar el crédito?
4. Además del flujo de caja, ¿con qué otras fuentes alternativas de pago cuenta?
Metodología: El análisis tiene tres grandes componentes:
a. Análisis Cualitativo
b. Análisis Cuantitativo
c. Calidad y cobertura de las garantías
a. Análisis Cualitativo
Propósito: Formarse una opinión a través de la obtención de información relativa a su historial crediticio y voluntad de pago y apreciar aspectos que influirán sobre sus posibilidades de generar recursos y la evolución del sector económico en el cual desarrolla sus actividades. Se establece un sistema de puntaje donde se puede lograr hasta 40 puntos.
Formato por emplear: Hoja de análisis cualitativo que incluye el establecimiento de puntos según las respuestas obtenidas.
Documentos: Informes de centrales de riesgos; comprobante de amortización y último calendario de pago
b. Análisis Cuantitativo (Gráfico de evaluación económica financiera)
Propósito: Conocer la situación económica financiera de la unidad empresarial - familiar y proyectar la generación de fondos por el plazo del crédito. Este análisis permite obtener una calificación de hasta 60 puntos.
Formatos por emplear: Formato para elaborar el balance general a la fecha de evaluación, el estado de resultados de un período determinado, la hoja de apoyo para la elaboración del flujo de caja y el flujo de caja.
Documentos: Declaración a SUNAT, boletas de compras y ventas, registros no convencionales.
c. Calidad y cobertura de las garantías
Propósito: Evaluar la calidad, el valor de realización y sus posibilidades de liquidación en el caso de no pago de la operación aprobada. La garantía deberá ser igual o mayor al 150 % de la propuesta de crédito.
Formato a emplear: Declaración Jurada de bienes otorgados en prenda.
Documentos: Título de propiedad, valorización en casos especiales, certificado de posesión, facturas, boletas de bienes.
Etapa 4.- Decisión
Propósito: Responder a la solicitud de crédito luego de analizar la operación, el cliente, la actividad económica y las posibilidades de pago. La opinión general se recoge de los resultados de la evaluación cuantitativa, evaluación cualitativa y calificación de las garantías.
La decisión se adopta en función de los parámetros desarrollados para cada uno de los componentes de la metodología.
La decisión corresponde ser tomada de acuerdo a los niveles de aprobación establecidos en las políticas de crédito.
Formato a emplear: Sección B de la solicitud de crédito que recoge el Informe del Promotor y sus conclusiones y recomendaciones sobre la operación. Estas conclusiones se sustentan en el análisis cualitativo, el análisis cuantitativo y las verificaciones efectuadas.
Etapa 5.- Seguimiento
Propósito: Esta etapa no está vinculada al proceso de otorgamiento de crédito, pero se estima presentarla brevemente con el propósito de entender el proceso completo de la metodología crediticia. Se propone evaluar los futuros riesgos que puede enfrentar la operación en curso.
Formato a utilizar: Ficha de seguimiento, donde se indican las visitas, los resultados y los compromisos del cliente.
Etapa 6.- Recuperación
Propósito: Obtener el reembolso del capital y el cobro de los intereses.
Formato a utilizar: Reporte del sistema y calificación de cartera.
V. El Expediente de Crédito
El expediente de crédito mantendrá un ordenamiento de los documentos facilitados por el cliente, como de las operaciones presentadas, atendidas o rechazadas.
El expediente tendrá un folder para la documentación permanente constituido por los documentos siguientes:
1. Documentos de identidad de titular, cónyuge y fiadores
2. Documentos relativos al domicilio (pago de servicios)
3. Declaración de autoavalúo (Vivienda y Negocio)
4. Constancia de posesión de predios
5. Título de propiedad
6. Comprobantes de pago de activos
7. Recibo de alquiler
8. Contrato de alquiler
9. Pagos a SUNAT
10 Constancia del RUC
11 Licencia de funcionamiento
12 Copia de constitución de empresa inscrita en Registros Públicos
13 Copia literal actualizada
La documentación de las operaciones tramitadas se archivará en forma secuencial en otro folder. La secuencia es de más antiguo a menos antiguo. El ordenamiento será el siguiente:
1. Solicitud de crédito
2. Formatos de evaluación
3. Contrato de mutuo
4. Anexo Nº1 del contrato de mutuo
5. Ficha de Seguimiento
6. Correspondencia enviada al cliente
7. Correspondencia remitida por el cliente
El pagaré de cada una de las operaciones se guardará en bóveda o caja fuerte, estableciéndose un control de ingreso o retiro, cuyos valores constarán en las cuentas de orden de la institución.
CUALQUIER CONSULTA ADICIONAL COMUNICARSE CON EL AUTOR: odaglascarlos1@yahoo.es
martes 26 de agosto de 2008
Experto Microfinanzas: Carlos Salgado Valdivia
Veintidós años de experiencia en Microfinanzas, desempeñando posiciones desde analista de créditos a gerente y diseñador de programas de microfinanzas en zonas urbanos marginales y rurales del Perú, con amplio dominio de principales metodologías crediticias (crédito individual, grupos solidarios, bancos comunales y cadenas productivas agrícolas). Actualmente, Director del programa de microfinanzas de EDAPROSPO - Perú.
Esto señala experiencia en aspectos operativos, supervisión, monitoreo y de gestión, que incluye desde la administración de una cartera de créditos, hasta organización y capacitación de personal (equipos de trabajo), diseño de estrategias de intervención en nuevas zonas de expansión, negociación con donantes y contrapares nacionales e internacionales, diseño, planeamiento estratégico e implementación de programas de crédito en zonas urbano marginales de Lima y rurales en departamentos de la costa, sierra y selva del Perú.
Así mismo, se cuenta con experiencia en servicios no financieros, en el área de capacitación, promoción e implementación de iniciativas económicas y de negocios grupales y consorcios PYMES, así como asesorías y consultarías nacionales e internacionales a entidades financieras.
Publicación de articulo de mi autoría en la revista electrónica “Actualidad Económica” número de enero de 2006 titulado: “Evaluación crediticia y sistema de cobranzas en microfinanzas: Enfoque práctico y Tips”.
En los últimos diez años, se ha tenido la responsabilidad de diseñar, implementar, monitorear, desarrollar y gerenciar tres programas de crédito exitosos para microempresarios:
e-mail: odaglascarlos1@yahoo.es
Esto señala experiencia en aspectos operativos, supervisión, monitoreo y de gestión, que incluye desde la administración de una cartera de créditos, hasta organización y capacitación de personal (equipos de trabajo), diseño de estrategias de intervención en nuevas zonas de expansión, negociación con donantes y contrapares nacionales e internacionales, diseño, planeamiento estratégico e implementación de programas de crédito en zonas urbano marginales de Lima y rurales en departamentos de la costa, sierra y selva del Perú.
Así mismo, se cuenta con experiencia en servicios no financieros, en el área de capacitación, promoción e implementación de iniciativas económicas y de negocios grupales y consorcios PYMES, así como asesorías y consultarías nacionales e internacionales a entidades financieras.
Publicación de articulo de mi autoría en la revista electrónica “Actualidad Económica” número de enero de 2006 titulado: “Evaluación crediticia y sistema de cobranzas en microfinanzas: Enfoque práctico y Tips”.
En los últimos diez años, se ha tenido la responsabilidad de diseñar, implementar, monitorear, desarrollar y gerenciar tres programas de crédito exitosos para microempresarios:
- Programa de Desarrollo Alternativo – PDA en áreas rurales (Alto Huallaga, Huallaga central, Aguaytía y VRAE) principalmente con crédito individual y complementariamente crédito grupal (Bancos comunales, grupos solidarios y cadenas productivas) a través del Consorcio CARE – CHEMONICS INTERNACIONAL - PLANNING ASSISTANCE (2001-2002) y posteriormente en A.B. PRISMA (2003-2005)• Jóvenes Emprendedores con crédito individual (Lima, Arequipa, Huaraz, Cajamarca, Ayacucho y Trujillo) en CARE PERU (1,999 – 2000)• Programa de crédito grupal (grupos solidarios) para zonas urbano marginales de Lima en INPET – EDPYME CREDINPET (1,989 – 1999) Mi experiencia laboral se ha desarrollado en instituciones de prestigio, tales como las señaladas anteriormente, "Acción Comunitaria del Perú" (hoy MI BANCO), C.A.C FORTALECER y EDAPROSPO.
Se ha administrado financiamiento proveniente de la cooperación internacional (IAF, BID, USAID) y administrado líneas de crédito otorgadas a través de Convenios con Banca local peruana: BANCO WIESE - COMUNIDAD ECONÓMICA EUROPEA (CEE) - FONDEMI), BANCO DE COMERCIO E INTERBANK. Así mismo, he desarrollado labores de asesoría y consultoría a ONGs y entidades financieras de microfinanzas en Perú y México.
Economista de profesión con especialización en microfinanzas y cursos de post grado en:
II PROGRAMA INTEGRAL DE GESTIÓN DE INSTITUCIONES FINANCIERAS ""FEDERACIÓN DE CAJAS MUNICIPALES " Con el auspicio del CONVENIO PERU - ALEMANIA GTZ.
"GERENCIA FINANCIERA" en " ESAN "
"GERENCIA DE MARKETING" en " ADV - PERU "
"ANALISIS FINANCIERO" en la "SOCIEDAD DE INGENIEROS ECONOMISTAS"
Asistencia en calidad de participante y expositor en Seminarios nacionales e internacionales sobre microfinanzas, tecnologías crediticias, colocaciones – recuperaciones de créditos, riesgos, etc. (BID, FOROLAC, Microcredit Summit, PRODESARROLLO – México, FOLADE, otros). Especialmente, a los Foros del BID realizados entre el 2003 y 2007 en Guatemala, Cartagena - Colombia, Santa Cruz –Bolivia, Quito – Ecuador y El Salvador respectivamente.
Mi última exposición en calidad de ponente internacional ha sido en noviembre de 2006 en el Foro “Acceso democrático al crédito. Experiencias de financiamiento comunitario” organizado por el Centro Internacional Miranda en Caracas Venezuela.
Miembro y Presidente del Directorio de Proyecto Inter-institucional denominado “Proyecto de máquinas para el Desarrollo Empresarial” (PROMADE) conformado por CARE Internacional en Perú, ADEID (Asociación de microempresarios) e INPET, para la dotación de crédito para maquinaria a Pymes.
Se realizó viaje a Holanda e Inglaterra para sustentar con éxito, proyecto de financiamiento Institucional de INPET. Se gestionó y obtuvieron fondos prestables para el programa de crédito en ejecución.
Conocimiento de Inglés a nivel intermedio y manejo de Microsoft Office, Windows, Excel, Word, Power point, Internet, correo electrónico a nivel de usuario, así como de softwares de administración de cartera.
e-mail: odaglascarlos1@yahoo.es
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