PROGRAMAS DE CREDITOS PARA MICROFINANZAS: REFLEXIONES

REFLEXIONES SOBRE PROGRAMAS DE CREDITO PARA MICROFINANZAS.-

En un escenario en que el mercado de microfinanzas se prevé en constante crecimiento, un programa de crédito dirigido a este sector debe ser accesible, flexible, oportuno, innovador y auto sostenible.

El tema de la sostenibilidad pasa por varias consideraciones, entre ellas podemos mencionar las siguientes:
 Cobertura completa de costos del programa.
 Tasa de interés cercana a la de mercado.
 Cartera de crédito sana (genera ingresos financieros)
 Política racional de gastos (sin perjuicio a la operatividad del programa)

Se debe procurar construir una relación de largo plazo entre los clientes y la IMF. El punto de partida, es emitir mensajes claros e información completa y transparente a los posibles clientes.

Los créditos dirigidos a microfinanzas se diferencian a los de consumo o vivienda en donde existen datos históricos, salarios o hipotecas que facilitan la evaluación y cobranza de la operación crediticia.

La metodología de crédito elegida puede ser grupal o individual. Esta elección debe estar dentro de un contexto de conocimiento, lo más profundo posible, del mercado y los segmentos que se tiene planificado atender. Es decir, el conocimiento de las características y necesidades de la demanda deberán normar la calidad de la oferta de servicios financieros.
Cabe anotar, que en sectores pobres existe un porcentaje apreciable de personas que no toman o no tomarían un crédito por distintas razones:
 Desconfianza.
 Aversión al riesgo.
 Intereses altos.
 Conformismo.

A pesar de lo anterior, las sensación de que el crédito es necesario para desarrollar una empresa esta muy marcado en la población. Sin embargo, es necesario afirmar que los servicios financieros son y deben ser vistos como complementarios a las demás necesidades o servicios que requiere una empresa y/o negocio. Por ejemplo, es más importante definir el perfil del negocio, los procesos productivos y resolver el tema de mercado (producción por demanda) antes de pensar en un financiamiento.

En este escenario, los créditos grupales (grupos solidarios o bancos comunales) deben ser vistos como una herramienta importante para aliviar la pobreza, pero que no excluye otros tipos de metodologías de crédito en una posible intervención en zonas pobres.

Aquí es preciso evidenciar, que los posibles clientes preferirían créditos individuales a los grupales y este es un tema a definir durante la etapa de diseño de un programa de crédito.

La experiencia ha demostrado que un programa de crédito para sectores pobres debe ser dirigido a segmentos de subsistencia y acumulación. Los segmentos muy pobres o de extrema pobreza no pueden ser atendidos con créditos, para estos segmentos se deben diseñar programas de apoyo, pero no de crédito. La experiencia también demuestra que cuando el menos pobre “crece” favorece al más pobre, especialmente con la generación de nuevos empleos.

Todo programa de crédito o Institución de microfinanzas (IMF) debe tener una visión de negocio financiero sin que esto se contraponga al sentido o misión social que busca la IMF si es el caso. Paralelamente, se busca masificar los servicios lo máximo posible con el fin de beneficiar justamente a la población objetivo (clientes)

FACTORES DE ÉXITO DE UN PROGRAMA DE CREDITOS.-

 Lograr una adecuada estructura de gobierno (propiedad y administración) con clara visión institucional.
 Directorio diverso y capaz.
 Políticas claras.
 Contar con buenos órganos de control interno, áreas de operaciones, de riesgos bien estructuradas.
 Disponer de gerentes, funcionarios, analistas de créditos, etc. capacitados y comprometidos con la visión y misión de la IMF.
 Existencia de software, sistemas de comunicación, etc. fiables.
 Manejo de tecnologías crediticias adecuadas al mercado donde se opera
 Disposición de patrimonio significativo.
 Procurar innovar no copiar.
 Gerencia con liderazgo horizontal.
 Medir y controlar permanentemente la calidad y costos de sus servicios.
 Mantener controlado el número del personal administrativo, aumentando el personal de negocios y de atención al cliente.
 Vigilar estrictamente calidad de cartera con procesos de crédito rigurosos.
 Se debe manejar la tecnología y no dejarse manejar por ella.
 Capacidad de establecer una alianza estratégica con sus clientes (relación de largo plazo).
 Los clientes son nuestro negocio, no una interrupción.
 El cliente define el servicio.
 Todos en la institución sirven al cliente.
 Prometer al cliente menos de lo que efectivamente se entrega.
 Considerar los reclamos como una oportunidad.

Indudablemente estos factores de éxito deben tener un marco externo favorable o manejable. A continuación se detallan algunos factores externos que se deben tener en cuenta:

 Dinamismo en el mercado: Ubicación de la IMF en zonas de mayor demanda, ciclos expansivos de la economía.
 Contexto Político: No deben existir medidas de ingerencia política. El gobierno debe establecer medidas que fortalezcan la cultura de pago.
 Infraestructura: Inversión estatal o mixta en cierto tipo de infraestructura como comunicaciones reduce los costos de transacción y el manejo de información.
 Regulación amigable: una regulación adecuada también será positiva para una IMF.
 Acceso a recursos: la disposición de recursos de cooperación, ayuda técnica o gubernamentales.

Experto Microfinanzas: Carlos Salgado Valdivia

Veintidós años de experiencia en Microfinanzas, desempeñando posiciones desde analista de créditos a gerente y diseñador de programas de microfinanzas en zonas urbanos marginales y rurales del Perú, con amplio dominio de principales metodologías crediticias (crédito individual, grupos solidarios, bancos comunales y cadenas productivas agrícolas). Actualmente, Director del programa de microfinanzas de EDAPROSPO - Perú.

Esto señala experiencia en aspectos operativos, supervisión, monitoreo y de gestión, que incluye desde la administración de una cartera de créditos, hasta organización y capacitación de personal (equipos de trabajo), diseño de estrategias de intervención en nuevas zonas de expansión, negociación con donantes y contrapares nacionales e internacionales, diseño, planeamiento estratégico e implementación de programas de crédito en zonas urbano marginales de Lima y rurales en departamentos de la costa, sierra y selva del Perú.

Así mismo, se cuenta con experiencia en servicios no financieros, en el área de capacitación, promoción e implementación de iniciativas económicas y de negocios grupales y consorcios PYMES, así como asesorías y consultarías nacionales e internacionales a entidades financieras.
Publicación de articulo de mi autoría en la revista electrónica “Actualidad Económica” número de enero de 2006 titulado: “Evaluación crediticia y sistema de cobranzas en microfinanzas: Enfoque práctico y Tips”.

En los últimos diez años, se ha tenido la responsabilidad de diseñar, implementar, monitorear, desarrollar y gerenciar tres programas de crédito exitosos para microempresarios:

• Programa de Desarrollo Alternativo – PDA en áreas rurales (Alto Huallaga, Huallaga central, Aguaytía y VRAE) principalmente con crédito individual y complementariamente crédito grupal (Bancos comunales, grupos solidarios y cadenas productivas) a través del Consorcio CARE – CHEMONICS INTERNACIONAL - PLANNING ASSISTANCE (2001-2002) y posteriormente en A.B. PRISMA (2003-2005)• Jóvenes Emprendedores con crédito individual (Lima, Arequipa, Huaraz, Cajamarca, Ayacucho y Trujillo) en CARE PERU (1,999 – 2000)• Programa de crédito grupal (grupos solidarios) para zonas urbano marginales de Lima en INPET – EDPYME CREDINPET (1,989 – 1999) Mi experiencia laboral se ha desarrollado en instituciones de prestigio, tales como las señaladas anteriormente, "Acción Comunitaria del Perú" (hoy MI BANCO), C.A.C FORTALECER y EDAPROSPO.
  Se ha administrado financiamiento proveniente de la cooperación internacional (IAF, BID, USAID) y administrado líneas de crédito otorgadas a través de Convenios con Banca local peruana: BANCO WIESE - COMUNIDAD ECONÓMICA EUROPEA (CEE) - FONDEMI), BANCO DE COMERCIO E INTERBANK. Así mismo, he desarrollado labores de asesoría y consultoría a ONGs y entidades financieras de microfinanzas en Perú y México.
  Economista de profesión con especialización en microfinanzas y cursos de post grado en:
  II PROGRAMA INTEGRAL DE GESTIÓN DE INSTITUCIONES FINANCIERAS ""FEDERACIÓN DE CAJAS MUNICIPALES " Con el auspicio del CONVENIO PERU - ALEMANIA GTZ.
  "GERENCIA FINANCIERA" en " ESAN "
  "GERENCIA DE MARKETING" en " ADV - PERU "
  "ANALISIS FINANCIERO" en la "SOCIEDAD DE INGENIEROS ECONOMISTAS"
  Asistencia en calidad de participante y expositor en Seminarios nacionales e internacionales sobre microfinanzas, tecnologías crediticias, colocaciones – recuperaciones de créditos, riesgos, etc. (BID, FOROLAC, Microcredit Summit, PRODESARROLLO – México, FOLADE, otros). Especialmente, a los Foros del BID realizados entre el 2003 y 2007 en Guatemala, Cartagena - Colombia, Santa Cruz –Bolivia, Quito – Ecuador y El Salvador respectivamente.
  Mi última exposición en calidad de ponente internacional ha sido en noviembre de 2006 en el Foro “Acceso democrático al crédito. Experiencias de financiamiento comunitario” organizado por el Centro Internacional Miranda en Caracas Venezuela.
  Miembro y Presidente del Directorio de Proyecto Inter-institucional denominado “Proyecto de máquinas para el Desarrollo Empresarial” (PROMADE) conformado por CARE Internacional en Perú, ADEID (Asociación de microempresarios) e INPET, para la dotación de crédito para maquinaria a Pymes.
  Se realizó viaje a Holanda e Inglaterra para sustentar con éxito, proyecto de financiamiento Institucional de INPET. Se gestionó y obtuvieron fondos prestables para el programa de crédito en ejecución.
  Conocimiento de Inglés a nivel intermedio y manejo de Microsoft Office, Windows, Excel, Word, Power point, Internet, correo electrónico a nivel de usuario, así como de softwares de administración de cartera.

e-mail: odaglascarlos1@yahoo.es